Tweede hypotheek afsluiten

Nahom Isaac
woensdag 23 oktober 2013, Geschatte leestijd: 2min

Op donderdag 10 oktober 2013 bracht de Nederlandse Vereniging voor Makelaars (NVM) cijfers naar buiten die betrekking hadden op de huizenprijzen en het aantal verkochte woningen. Volgens de NVM herstelt de woningmarkt zich langzaam en lijkt het vertrouwen bij huiseigenaren terug te keren. Toch krijgen een hoop huiseigenaren hun woning niet verkocht, waardoor ze besluiten hun woning maar te verbouwen in plaats van verkopen. Ze laten bijvoorbeeld zonnepanelen of een dakkapel plaatsen of vervangen de oude houten kozijnen door nieuwe kunststof kozijnen, maar hoe wordt dat allemaal gefinancierd.

Verbouwing financieren met tweede hypotheek

De meeste huiseigenaren financieren een verbouwing met een tweede hypotheek of krediethypotheek. Een tweede hypotheek wordt gefinancierd door de overwaarde van de woning te gebruiken, het onderpand is hetzelfde als bij de eerste hypotheek. Kort verwoord, er wordt een bedrag geleend dat meer is dan 100% van de zogenaamde executiewaarde (verkoopwaarde) van de woning. Het is een misverstand dat de tweede hypotheek dezelfde hypotheekvorm moet hebben als de eerste hypotheek, dat geldt evengoed voor de rentesoort. Op papier kan een tweede hypotheek zelfs worden afgesloten bij een andere bank/hypotheekverstrekker.

Hypotheekrente aftrekbaar

In de praktijk komt dat echter nauwelijks voor, want bij betalingsproblemen kan de tweede hypotheekverstrekker naar zijn centen fluiten, aangezien voorrang wordt verleend aan de eerste hypotheekverstrekker. Je kunt een tweede hypotheek wel bij een andere bank of hypotheekverstrekker afsluiten, maar dan moet een hogere hypotheekrente worden betaald. Gelukkig is de hypotheekrente wel aftrekbaar, zolang de tweede hypotheek wordt besteed aan het onderhouden van de woning, anders is sprake van de eerder genoemde krediethypotheek.

De krediethypotheek behoort tot de populairste leenvormen, omdat flexibel kan worden afgelost en geld op ieder gewenst moment kan worden opgenomen. Daarnaast is het de minst kostbare methode om een verbouwing te financieren. Overigens moet je voor het afsluiten van een tweede hypotheek wel een taxatierapport, hetzij een WOZ beschikking kunnen laten zien. De nieuwe executiewaarde, ofwel de waarde van de woning na de verbouwing moet in het rapport of de beschikking zijn vernoemd. Het geld wordt bij een tweede hypotheek ondergebracht in een bouwdepot.

Argumenten voor tweede hypotheek

  • Je kunt ervan uitgaan dat een tweede hypotheek minder duur is dan een persoonlijke lening.
  • Het is mogelijk afgeloste bedragen opnieuw op te nemen, mits binnen de kredietlimiet wordt gebleven.
  • Gelijk aan een persoonlijke lening, kan ook bij een tweede hypotheek aanspraak worden gemaakt op hypotheekrenteaftrek, tenminste als het geleende geld wordt gebruikt voor onderhoud aan de woning.

Argumenten tegen tweede hypotheek

  • Helaas moet je ook bij het afsluiten van een tweede hypotheek afsluit- en notariskosten betalen.
  • Het is belangrijk dat je schriftelijk bewijs hebt van de overwaarde van de woning, je moet bijvoorbeeld kunnen aantonen dat een nieuwe dakkapel de woningwaarde verhoogt, bewijsstukken zijn een taxatierapport en gemeentelijke WOZ beschikking.
  • Aan het opnemen van geld bij een tweede hypotheek zijn forse kosten verbonden, kleine bedragen opnemen is dan ook niet verstandig.